El seguro es uno de las pocas industrias que se han mantenido prácticamente sin cambios durante las últimas décadas en un nivel bajo: sufre pérdidas como resultado directo de algo que va mal y su aseguradora le paga.
Pero ese viejo modelo no siempre funciona. Por ejemplo, una empresa de construcción en una región afectada regularmente por huracanes podría ver que sus proyectos sobreviven a estas tormentas en su mayoría ilesos, pero aún podría ver pérdidas en términos de tiempo y otros costos potenciales porque las cuadrillas simplemente no pudieron llegar al trabajo.
Su póliza de indemnización tradicional podría pagar a esta empresa en función de la magnitud de sus pérdidas, pero no tendría que pagar esos costos de seguimiento imprevistos porque no son “daños” en el sentido habitual. Se podría argumentar que la compañía se está quedando con la parte corta del palo aquí.
El seguro paramétrico, por otro lado, asegura que todos puedan ganar. En lugar de asegurar a los clientes en función de la magnitud de las pérdidas sufridas, los contratos paramétricos aseguran a los clientes frente a la magnitud de los eventos. Entonces, en nuestro ejemplo, la empresa constructora puede ver un pago si hay un determinado “evento desencadenante”, como que el área sea azotada por un huracán de categoría 4 o superior, o si la velocidad del viento alcanza una determinada marca preespecificada.
La inversora Nina Mayer, directora de Earlybird Venture Capital, lo definió de manera bastante sucinta en nuestra reciente encuesta de insurtech:
“El seguro paramétrico (a diferencia del seguro de indemnización tradicional) es un tipo de seguro que especifica previamente el monto del pago en función de eventos ‘desencadenantes’ concretos. Por ejemplo, el pago podría vincularse a un determinado evento meteorológico, como la altura de un río por encima del punto de inundación”.
Este tipo de seguro también se denomina seguro basado en índices porque se basa en datos y automatización, una combinación que explica por qué este enfoque está experimentando vientos favorables. En lugar de presentar y revisar reclamos, ambas partes pueden confiar en la información que muestra que ocurrió un evento desencadenante.
Aprovechar los datos de esta manera hace que el proceso sea más eficiente tanto para el asegurador como para el asegurado. “Las principales ventajas del seguro paramétrico son los pagos rápidos, la alta flexibilidad y la opción de brindar cobertura para pérdidas que son difíciles de modelar”, dijo Mayer.
Los pagos rápidos que facilita este modelo lo hacen particularmente útil para los seguros relacionados con el clima, donde los afectados se benefician más con un acceso rápido a los fondos. Y eso se evidencia claramente por la cantidad de nuevas empresas de insurtech que crean soluciones paramétricas para este espacio.
